La escena se repite miles de veces al d\u00eda en Bolivia, solo cambia el protagonista. Puede ser una vendedora de frutas en un mercado popular que pregunta: \u201c\u00bfme paga por QR?\u201d. O un taxista que al cobrar muestra un c\u00f3digo plastificado pegado al tablero. Tambi\u00e9n un joven que paga Bs 12 por un caf\u00e9 sin sacar un solo billete. Incluso en ferias barriales y peque\u00f1os negocios de barrio, el celular se convirti\u00f3 en una caja registradora port\u00e1til.<\/p>\n
La transformaci\u00f3n ya no es anecd\u00f3tica. Los datos del informe de Vigilancia del Sistema de Pagos del Banco Central de Bolivia (BCB) muestran que el pa\u00eds atraviesa un cambio estructural en su manera de mover dinero. En 2025 se realizaron, en promedio, 229 pagos electr\u00f3nicos por habitante, mientras los pagos inmediatos con QR alcanzaron 1.697 operaciones por minuto, equivalentes a 28 transacciones por segundo.
\nPara el economista Germ\u00e1n Molina la consolidaci\u00f3n de las fintechs fue la piedra angular para desarrollar el ecosistema digital que actualmente hay en el pa\u00eds.<\/p>\n
\u201cUsar menos billetes es una tendencia global y nuestro pa\u00eds no puede estar al margen. Esta situaci\u00f3n se potencia con el avance tecnol\u00f3gico del sistema financiero que permite a las personas una mayor inclusi\u00f3n financiera a partir de las herramientas digitales que el sistema nacional financiero ofrece\u201d, puntualiz\u00f3 Molina.<\/p>\n
Seg\u00fan el BCB, detr\u00e1s de las cifras hay un fen\u00f3meno mucho m\u00e1s profundo: Bolivia comenz\u00f3 a reducir su dependencia hist\u00f3rica del efectivo y traslada una parte creciente de su econom\u00eda cotidiana al ecosistema digital.<\/p>\n
Del billete al celular: pagos digitales redibujan la econom\u00eda boliviana
\nEl QR ya no es novedad
\nHace apenas cinco a\u00f1os el QR era un mecanismo limitado a algunos comercios formales y aplicaciones bancarias. Hoy se volvi\u00f3 omnipresente.
\nEl propio BCB reconoce que el QR dej\u00f3 de ser un \u201cinstrumento emergente\u201d para convertirse en un sistema masivo de pagos. La interoperabilidad \u2014es decir, la posibilidad de que cualquier usuario pueda pagar desde cualquier banco o billetera m\u00f3vil sin importar la entidad receptora\u2014 fue el punto de inflexi\u00f3n.<\/p>\n
En la pr\u00e1ctica, democratiz\u00f3 el acceso a los pagos electr\u00f3nicos. Un comerciante ya no necesita un POS costoso ni contratos complejos con operadores financieros. Basta un celular y un c\u00f3digo QR impreso.<\/p>\n
El resultado es visible en las cifras: los pagos mediante QR crecieron 131% respecto a 2024 y, dentro de las \u00f3rdenes electr\u00f3nicas de transferencia, los pagos inmediatos pasaron de representar el 7% en 2021 al 86% en 2025.<\/p>\n
La econom\u00eda de baja escala \u2014la del desayuno, el minib\u00fas, la recarga telef\u00f3nica, el delivery, la farmacia o la compra en el mercado\u2014 migr\u00f3 hacia el QR.
\nPara dimensionar el uso digital en las transacciones durante 2025, la Orden Electr\u00f3nica de Transferencia de Fondos (OETF), un instrumento electr\u00f3nico de pago que permite realizar transferencias mediante banca por Internet, banca m\u00f3vil y otras plataformas digitales, super\u00f3 los 1.000 millones de operaciones. En 2021, en cambio, apenas alcanzaba cerca de 94 millones de transacciones.<\/p>\n
El efectivo pierde terreno
\nUno de los indicadores m\u00e1s reveladores del informe del BCB es el descenso del uso de efectivo. En 2020, el 85% de los pagos se hac\u00eda con dinero f\u00edsico. Para 2025 el indicador cay\u00f3 al 64%.<\/p>\n
Molina hace notar que este dato no significa la desaparici\u00f3n del billete. Bolivia, junto con Ecuador, sigue siendo una econom\u00eda altamente \u201ccash\u201d, especialmente en sectores informales, zonas rurales y el transporte p\u00fablico. Sin embargo, la tendencia es clara: el efectivo pierde terreno.<\/p>\n
Esto tiene varias implicaciones. Por un lado, reduce la necesidad de portar dinero f\u00edsico en un contexto donde la inseguridad y la escasez de efectivo se volvieron preocupaciones frecuentes. Por otro, permite mayor trazabilidad de las operaciones, algo clave para formalizar actividades econ\u00f3micas y ampliar la inclusi\u00f3n financiera.<\/p>\n
Alison Berbetty, experta en activos digitales, sostuvo que cada vez m\u00e1s personas pagan o cobran desde el celular, mediante QR o transferencias, porque estos sistemas ofrecen mayor seguridad, ayudan a reducir la informalidad y evitan el robo f\u00edsico de dinero.<\/p>\n
\u201cPero en Bolivia el tema es m\u00e1s complejo, porque m\u00e1s del 70% de la poblaci\u00f3n trabaja en la informalidad y depende del efectivo. Adem\u00e1s, hay zonas donde Internet no llega y personas que no tienen habilidades tecnol\u00f3gicas ni smartphones. Por eso, si bien usar menos efectivo tiene ventajas, todav\u00eda existen grupos que no pueden acceder al QR ni a otros m\u00e9todos de pago electr\u00f3nicos\u201d, sostuvo Berbetty.<\/p>\n
Tambi\u00e9n hizo notar que, con un menor manejo de dinero f\u00edsico, la relaci\u00f3n psicol\u00f3gica con este cambia. Antes, pagar implicaba \u201csentir\u201d el gasto: entregar billetes, contar monedas y recibir cambio. Ahora, gran parte de las transacciones ocurre en segundos. El dinero se volvi\u00f3 digital, inmediato e invisible.<\/p>\n
El cheque, en retirada
\nSi el QR simboliza el futuro, el cheque representa una herramienta que empieza a quedar relegada. El volumen de operaciones con cheques cay\u00f3 12% en los \u00faltimos cinco a\u00f1os. Aunque todav\u00eda mueve montos elevados, especialmente en operaciones empresariales y comerciales de gran escala, perdi\u00f3 espacio frente a las transferencias electr\u00f3nicas, que pueden realizarse las 24 horas del d\u00eda y acreditarse en segundos.<\/p>\n
La ampliaci\u00f3n de la gratuidad para transferencias electr\u00f3nicas hasta Bs 69.600 aceler\u00f3 todav\u00eda m\u00e1s esa sustituci\u00f3n.<\/p>\n
El cheque comienza a parecerse a lo que ocurri\u00f3 con las libretas bancarias o los fax: instrumentos que alguna vez fueron esenciales y que hoy sobreviven en nichos espec\u00edficos.<\/p>\n
Otro dato que llama la atenci\u00f3n es la ca\u00edda en el uso de tarjetas electr\u00f3nicas. En 2025, la cantidad de operaciones con tarjetas disminuy\u00f3 23% y el valor procesado cay\u00f3 41%. A primera vista podr\u00eda parecer contradictorio en un contexto de digitalizaci\u00f3n. Pero en realidad refleja un cambio dentro del propio ecosistema electr\u00f3nico.<\/p>\n
Las personas ya no necesariamente utilizan la tarjeta f\u00edsica para pagar. Ahora usan directamente el celular mediante QR o billeteras m\u00f3viles.
\nEl informe del BCB muestra incluso una reducci\u00f3n en la cantidad de cajeros autom\u00e1ticos y terminales POS, mientras aumentan las transferencias y los pagos digitales. Berbetty hizo notar que, en el ecosistema de herramientas de compraventa, uno de los fen\u00f3menos m\u00e1s importantes del sistema financiero boliviano es el avance de las billeteras m\u00f3viles.<\/p>\n
En 2025 se procesaron 691 millones de operaciones mediante este sistema, con un crecimiento anual del 105%. Pero el dato m\u00e1s relevante no es solo tecnol\u00f3gico, sino social, dado que las billeteras m\u00f3viles crecieron especialmente entre la poblaci\u00f3n no bancarizada y los peque\u00f1os comerciantes.
\nEl sistema permite enviar dinero, pagar servicios, comprar saldo telef\u00f3nico o retirar efectivo sin necesidad de infraestructura bancaria\u201d, destac\u00f3 Berbetty.<\/p>\n
Actualmente existen 6,7 millones de billeteras m\u00f3viles en el pa\u00eds, frente a 1,6 millones en 2021. M\u00e1s del 90% de sus puntos de atenci\u00f3n funciona mediante corresponsales no financieros, lo que extendi\u00f3 los servicios hacia zonas donde hist\u00f3ricamente la banca ten\u00eda baja presencia.<\/p>\n
En otras palabras, el celular comenz\u00f3 a reemplazar parcialmente a la sucursal bancaria.<\/p>\n
El crecimiento de los pagos electr\u00f3nicos ocurre, adem\u00e1s, en un contexto econ\u00f3mico complejo. La escasez de d\u00f3lares, las restricciones de liquidez y la creciente digitalizaci\u00f3n del comercio aceleraron el uso de medios electr\u00f3nicos. Para muchos negocios, recibir pagos por QR se convirti\u00f3 en una forma m\u00e1s eficiente de operar sin depender tanto del efectivo.<\/p>\n
El ecosistema digital tambi\u00e9n comenz\u00f3 a conectarse con tendencias regionales. El BCB anunci\u00f3 avances para integrar billeteras digitales, sistemas como PIX de Brasil y, eventualmente, mecanismos vinculados a los activos virtuales.<\/p>\n
Bolivia, que durante a\u00f1os estuvo rezagada en digitalizaci\u00f3n financiera, ahora aparece como uno de los pa\u00edses con mayor expansi\u00f3n reciente de pagos interoperables en la regi\u00f3n. El BID destac\u00f3 el modelo boliviano de interoperabilidad y modernizaci\u00f3n del sistema de pagos.<\/p>\n
Bolivia apunta a sistemas inteligentes para controlar pagos no tradicionales
\nEn Bolivia, el crecimiento sostenido de los pagos electr\u00f3nicos abre la necesidad de fortalecer los mecanismos de control y ciberseguridad. Expertos consideran que herramientas como el an\u00e1lisis de redes, los algoritmos de detecci\u00f3n de anomal\u00edas y las APIs automatizadas podr\u00edan ayudar a monitorear mejor la liquidez del sistema y prevenir riesgos operativos y financieros.<\/p>\n
Entre las aplicaciones m\u00e1s relevantes aparecen sistemas capaces de identificar patrones inusuales de transacciones, detectar movimientos sospechosos y generar alertas tempranas ante posibles fraudes o tensiones de liquidez.<\/p>\n
Tambi\u00e9n se plantea el uso de procesamiento de lenguaje natural para automatizar el an\u00e1lisis de reportes y documentaci\u00f3n financiera, reduciendo tiempos y errores humanos.<\/p>\n
La expansi\u00f3n de los pagos digitales incrementa, adem\u00e1s, la exposici\u00f3n a riesgos inform\u00e1ticos y delitos financieros. De acuerdo con estudios internacionales, la gobernanza de datos y la ciberseguridad figuran entre las principales preocupaciones de las autoridades que adoptan sistemas SupTech.
\nEl desaf\u00edo no es \u00fanicamente tecnol\u00f3gico. La formaci\u00f3n de especialistas en ciencia de datos, inteligencia artificial y seguridad inform\u00e1tica se convierte en un factor clave para mejorar la supervisi\u00f3n financiera.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
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